Ya no será necesario que el cliente se adapte al sistema de pagos digitales de un comercio o que este último deba adoptar varias soluciones para satisfacer a todos. El BCRA aprobó las Transferencias 3.0, un paso en el camino hacia la despedida del dinero en efectivo: un único código QR aceptará pagos de cualquier app de banco o billetera, con acreditación inmediata para los comerciantes.
El esquema comenzará a regir el 7 de diciembre y se traducirá en una manera más sencilla e inclusiva para realizar pagos mediante código QR. Las personas solo tendrán que abrir su celular y elegir qué app utilizarán para abonar, ya sea con su cuenta del banco o a través de una aplicación de billetera digital.
Eso será posible gracias a que el comerciante exhibirá un QR unificado e interoperable. Al sumarse a Transferencias 3.0, solo tendrá una comisión de 0,8% más los costos impositivos actuales, con la acreditación del dinero de manera inmediata, sin importar el día de la semana.
“El propósito de la modernización del sistema es expandir el alcance de las transferencias inmediatas, lo que permitirá construir un ecosistema digital de pagos abiertos y universales que esté en condiciones de sustituir al efectivo con eficiencia y seguridad”, remarcó el BCRA.
Beneficios
Para los clientes, el principal beneficio es que podrán usar la app que más les convenga, ya sea por afinidad u ofertas disponibles.
Lo mismo ocurre por el lado de los comercios, aunque habrá beneficios impositivos extra.
“Los comercios MiPyMEs que adhieran al sistema no tendrán comisiones durante los 3 primeros meses de uso del servicio, por los primeros $50.000 que facturen cada mes, y luego tendrán un tope de comisión de 8 por mil. Podrán así ampliar a sus clientes las formas de pago, contando con un sistema que le acredita en forma inmediata los fondos”, dijo el BCRA.
El BCRA prometió además impulsar el nuevo esquema a través de la eliminación de retenciones impositivas en Ganancias, IVA y Bienes Personales. Para ello, trabajará con organismos nacionales y provinciales para que las transferencias destinadas a cuentas de micro y pequeñas empresas no sufran esos descuentos.
El sistema de Transferencia 3.0 tendrá como características centrales:
- Interoperable: se crea la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP) con una arquitectura abierta que permitirá interoperar a todas las cuentas (bancarias y de billeteras virtuales).
- Inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática y con carácter irrevocable.
- Económico: termina con los gastos ocultos del manejo de efectivo para los comercios (transporte, almacenamiento, seguridad).
- Competitivo: abre la competencia para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales. Las comisiones a los comercios tendrán un tope de 8 por mil.
- Flexible: permitirá operar tarjetas, QR, DNI, solicitudes de pago, biometría (por ejemplo, huella digital).
Apoyo
La norma cuenta con consenso de la industria, que participó en el proceso de desarrollo. A partir de la implementación, se armoniza la regulación sobre transferencias electrónicas de fondos, admitiendo cualquier caso de uso (persona a persona, persona a empresa, empresa a empresa, etc.) y generando las condiciones de competencia entre operadores como Coelsa, Interbanking, Link y Prisma.
En una segunda etapa, se establecerá una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías, a través del estándar ISO 20022.
La Cámara Argentina de Fintech, una de las entidades que participó en la elaboración de la norma, apoyó la iniciativa: “Estamos muy satisfechos por esta normativa liderada por el BCRA y agradecidos por habernos convocado para colaborar como cámara, sumando nuestras perspectiva y recomendaciones. Transferencias 3.0 marcará un hito dentro de la evolución de nuestro país hacia una economía digital más inclusiva, accesible y transparente».